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买重疾险需要看品牌吗?应该注意什么?

2020-07-17 分享到:

品牌跟你能理赔到完全是两码事。

首先关注你的预算,预算范围之内我们才开始看需求,根据需求去找符合价位的保险公司,然后看方案,最后关注一下重疾险的投保告知内容、保障范围和免责条款,完美的方案几乎不存在,所以,找自己生活规划范围内最能接受的就可以了。

1。预算

你每年能拿多少钱出来购买重疾险,你自己先得心里有数,不要盲目看广告、促销,或者听代理人的一顿口吐芬芳就开始疯狂操作。如果预算太高,自己经济压力大,能否保证日常开支和几十年长期续保,是个问题。如果预算太低,保障不够充分,做出来的方案不能真正解决大病医疗费用缺口,到时还得去借钱治病,那就太可惜了。【一般建议每年重疾保费预算设定在个人年收入10-20%之间。】

买重疾险需要看品牌吗?应该注意什么?

2。需求

大致分为如下几类:

家庭经济支柱:

 一旦生大病容易对家庭造成致命打击,以确诊、大病医治到痊愈为基础,以覆盖因重大疾病丧失工作能力后的长期护理及收入补偿为目标,否则家庭会失去经济来源,难以为继,并且需要拖累至少一名人力来照顾你的疾病。

害怕短期压力的,先做定期重疾;定期之外,随着年龄增长,逐步向终身重疾险过渡。想的更长远的,一步到位直接买终身重疾,后续无忧,不用担心身体状况恶化而被拒保。此外,还需要配备完善的医疗险补充。不管首选哪类期限的重疾险,都需要逐年加保。一次性保额充足的,可以适当晚些加保。保好家庭钱袋子,方可全家无忧。

小孩及未成年:

考虑这一项时,请确保上一项已经打勾,如果没有请返回先解决经济支柱的重疾风险。小孩的病对家庭来说不会造成致命打击,但也可以轻则抽筋,重则剔骨。尤其是独生子女家庭。小孩的重疾险的需求应该是解决少儿高发特定疾病和罕见病,且以前者为主,目的是守护孩子健康成长。

这一块就不是谁品牌大谁就人性化了的。而且相应的重疾险需要配备足够的医疗险补充,小孩生病一次后面就是频繁的去医院,所以门诊、住院的保险需要一起到位。

老人:

老人重疾概率比正常青壮年高,基本上老人在60岁以后是无法投保重疾险了。所以,老人的重疾险,一部分可以选择用癌症险转移,另一部分看身体状况和既往病史来投保,癌症险通常也只保20年,老人的终身重疾险可以解决一部分重疾费用,剩下的用医疗险和养老险相应补充。更加完善到位的,用家庭经济支柱的寿险来保障家中老年人的老年风险。

家庭其他成年成员:以定期重疾险为主,有条件的可选择终身重疾险预先锁定费率价格,以后逐年加保。没条件的,从家庭团体保险小额覆盖、到定期重疾险短期覆盖,可以按经济能力选择。

3。保险价格(年保费)

产品费率这一块来说的话,是保险公司自己的赚钱空间。每家公司产品、每个销售渠道的产品设计都是符合公司自身的定位的。

和产品的性价比对应的是品牌和服务的高溢价。高溢价则会比较贵,但是不代表贵就没有人觉得好,理赔的服务直接影响到保险产品的体验感。

选择代理人协助投保分析、保险理赔、保单服务,或选择知名度高的公司保证理赔速度、选择跨国公司享受全球化保险服务的极致体验,选择有高端服务的公司附送全程理赔跟踪,比如国际接送、绿色通道、海外就医、海外二次诊疗、多学科专家会诊、跨境支付等,都看你自己的需要,更多的需要意味着更高的价格。

不过有一条基本规律就是,就目前而言,时间约往后,国内保险业越发展,保障范围和服务会越好,只不过可能风险已经发生,或者你的身体状况已经要被拒保。

至于保费的确定,除了公司的费率之外,还跟被保险人的投保年龄、性别、身体状况、保额和缴费方式相关。

4。保险方案

方案嘛,健康的前提下,越早投保好!!!投保顺序上:分清主次,先大人,后老人小孩。

保额至少30万,家庭经济支柱50万起。不过超过80万基本就要强制走保险公司体检流程,不体检就视为正常承保。体检结果会面临四种选择:正常承保、加费承保、除外承保和拒保。所以一张保单,配上双倍赔付,基本保额做到100万左右,以后逐年调整。

缴费方式上可选:一次性交清(趸交)、年缴、季缴、月缴。短期内缴费经济压力由前往后递减。

缴费期限上可选:一次性/10/20/30年。就跟还房贷一样,30年期缴费最多,但经济压力最小,杠杆作用最大。

附加险种上可选:无;带身故责任;带全残责任;带期满返还/带保费返还(真假两全条款客户们傻傻分不清);带年金转换权;带分红;带万能账户;各种花样的豁免保费;各种花样的门诊、住院津贴;各种花样的意外医疗;各种花样的年龄或性别特定福利......

5。投保告知

不同的公司,客户投保前必填的那份投保告知书,是最多重疾险官司的来源之一。

大陆投保告知的原则是:《保险法》中规定的最大诚信原则。意思是,我问你的你要如实回答,隐瞒起来是没有用的,不然我自己查出来了,你就没得理赔了。

所以,别瞒,如实上报。不要怕没得赔,法官基本还是倾向于弱势群体,如果真是保险公司有猫腻,他们也会输官司的。不然到时候保险公司对你拒赔,你也只能接受一毛钱没得退的凄凉结果。

但是不要去搞骗保,那是犯法的。法官对案件的裁定并不仅仅以文字记录或约定为依据,还会根据既有事实来推定。别抱着侥幸心理,这个行业我们一起让它变得干净一点好吗。

6。保障范围

保障范围:一个是疾病数量,不一定越多越好,有的保险公司一个大类的,在个别保险公司这个大类就被拆分了做好几个小类凑数量。

大陆的产品基本都涵盖了高发以及死亡率最高的90%的重大疾病,所以说该有咱都有,锦上添花那更好。剩下的10%的罕见病随便赌吧?基本每家公司自己都有一些,看天意了。

一个是赔付比例,20%起步,再一个是赔付次数,两次是及格线,那肯定越多越好。还有各种附加险的内容也会存在在你的重疾保单保障范围内,不可忽视,关系到后续费用的报销,以及一些其他风险保障及保单利益。这些部分会写在合同里面。

除此之外,保障内容跟公司提供什么样的服务也有关系,跟提供的服务免不免费也有关系,仔细问清楚哦。

7。免责条款

免责条款是很长的,告诉你你在哪些情况写保险公司不会赔给你钱。

主要就是骗保、两年内自杀、拒捕吸毒犯罪、违法驾车、潜水攀岩等作死行为,先天疾病以及战争暴乱核污染。

开车人士及高危运动爱好人士投保后请仔细思考你的行为。

对了,附加险中的医疗险免责范围更广,平常谨言慎行,好好践行社会主义核心价值观,不然保险公司也是不赔的哦。

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